每个以工资类收入为主的家庭应该把月收入的2%-4%放到“风险保障资金”账户中，这个资金主要用来购买保障型保险。这里特别强调一下，是保障型保险而不是其他类型的保险。

在现实生活中，有些中产家庭会因重大疾病或重大意外而返贫。这会严重阻碍家庭实现财务自由。虽然这类事情发生的概率较小，但是一旦发生后果极其严重。

对于这种小概率但后果严重的风险事件，比较好的应对办法就是购买保障型保险,转移财务风险。以工资类收入为主的家庭是需要购买保障型保险的，以非工资类收入为主的家庭是不需要购买保障型保险的。家庭在实现财务自由之后，这笔钱也是可以省掉的。

第4类是退休养老资金

这是家庭在退休后所需要的钱，这笔钱的作用是维持家庭在退休后的生活质量。

根据人生收支曲线图我们可以看到大部分家庭在退休后的工资收入会大幅减少，而支出却会增加，想通过社保退休金维持一个高品质的退休生活是非常困难的，所以我们需要提前储备退休养老金。这个事情每个家庭都需要做，越早开始，压力越小，效果越好。

我们可以用红利指数基金来提前储备未来的养老金。

投入金额元，持有数量份，

持有一年，每份分红金额0.161元，分红拿到手8050元，最终值元

持有5年，每份分红金额0.254元，分红拿到手元，最终值元

持有10年，每份分红0.447元，分红拿到手元，最终值元。

持有15年，每份分红0.788元，分红拿到手元，最终值元，

持有20年，每份分红1.389元，分红拿到手元，最终值元，

持有30年，每份分红4.314元，分红拿到手元，最终值元

投资元，30年后就会拥有元，时间越长复利效果越大，所以这个养老金完全够自己过上美好晚年幸福生活！

通过这个表，确定好退休以后家庭每年需要多少养老金，我们就可以估算出从现在开始每个月具体定投的金额，具体估算方法咱们在前面的课程中讲解过了，这里就不具体说了。资金充足的家庭也可以在好价格一次性买入，这样更省事，长期年化收益率也会更高些。

关于退休养老资金特别强调一点，在好价格买入红利指数基金之后终身持有就可以了，中途不需要卖出。